Pour préparer au mieux sa retraite et compléter sa pension, il faut d'abord prendre les choses en main et commencer à épargner dès que possible. Puis adapter au fur et à mesure sa stratégie en fonction de sa situation personnelle.
Prendre son avenir en main
Il n'est jamais trop tard ni trop tôt pour se préoccuper de sa retraite. L'idéal est de s'y pencher dès son plus jeune âge mais on peut considérer qu'il faut de 20 à 25 ans pour se constituer un capital avec un effort d'épargne raisonnable. Un capital qui servira à obtenir des revenus complémentaires pour sa retraite.
Les disparités sont très importantes en fonction des professions. Cela parait bien-sûr logique mais l'une des premières choses à faire serait donc de se renseigner sur ce que vous devriez toucher vraiment à travers un bilan (ça tombe bien, les bilans patrimoniaux c'est notre métier!)
Être propriétaire de son logement
Posséder sa résidence principale est rassurant en période d'incertitude, posséder son toit reste un bon réflexe et permet d'économiser un loyer sur son budget retraite ce qui augmente d'autant votre pouvoir d'achat.
L'achat de son logement en utilisant un crédit bancaire est également une très bonne manière de se constituer un patrimoine au fur et à mesure des années car les mensualités payées comprennent une part d'intérêt mais aussi une grande part de remboursement du capital.
Attention toutefois à ne pas "trop" vous endetter, dans le cadre de notre mission de conseils en gestion de patrimoine nous pouvons calculer votre endettement idéal.
Avoir un patrimoine diversifié
Une retraite bien préparée passe forcément par une diversification du patrimoine accumulé au fur et à mesure des années.
Diversification ne signifie pas additionner les supports investis aléatoirement mais de choisir les assets en fonction de ses objectifs, contraintes et appétences pour arriver a un patrimoine dont les différents supports ont le moins de corrélation possible entre eux.
Beaucoup d'épargnants (trop) pratiquent une diversification naïve en épargnant simplement sur une assurance-vie avec quatre ou cinq fonds investis en valeurs françaises dont ils ne connaissent bien souvent pas les spécificités. Les performances finissent par être très liés et de fait le portefeuille très peu diversifié.
C'est pourquoi nous accompagnons les épargnants que nous suivons avec beaucoup de pédagogie dans les supports d'investissement choisis.
Avoir un Plan d'Epargne Retraite (PER)
Le Plan d'Epargne Retraite est un placement à long terme qui vous permettra de compléter vos revenus de retraite tout en bénéficiant d'un abattement qui réduira votre imposition sur la période d'épargne.
L'économie d'impôts sera proportionnelle à la tranche marginale d'imposition de l'épargnant au moment des versement dans la limite de ses plafonds déductibles. C'est donc une manière d'optimiser son imposition pendant sa période d'épargne.
A la sortie (la retraite) le PER offre une souplesse à l'épargnant en lui permettant de choisir entre le versement d'un capital en une ou plusieurs fois, une sortie en rente viagères ou une combinaison de sortie en capital et en rente.
Au sein du cabinet, nous simulons l'évolution du PER en fonction des particularités de chaque épargnant que nous suivons.
Investir dans l'assurance-vie
Les primes versés seront capitalisés au fur et à mesure des années, de vos versements et des profits réalisés. C'est un placement qui répond à une logique de long terme tout en gardant une épargne disponible.
L'assurance-vie et ses supports de placements très diversifiés (unité de compte, fonds euros, immobiliers, ETF, private equity,...) est un placement que nous privilégions au sein du cabinet pour optimiser la diversification et la préparation de la succession.
Les gains du contrat sont exonérés d'impôts (sous conditions). Le capital est également exonéré de droits de succession à hauteur de 152 500 euros par bénéficiaire.
Pensez à l'immobilier locatif
L'achat d'un ou plusieurs biens immobiliers pour les mettre en location peuvent se financer tout ou partie a crédit. Généralement la durée d'un crédit servant à financer un bien immobilier locatif est de 15 à 20 ans.
Une fois le crédit remboursé, les loyers perçus permettrons d'augmenter votre pouvoir d'achat notamment lors de la retraite.
Lors de l'acuisition, certains dispositifs fiscaux attachés à l'immobilier pourront également contribuer à optimiser votre fiscalité selon votre situation personnelle sur une période (déficit foncier, démembrement, Malraux, Monuments historiques, ...)
Attention à bien choisir la typologie d'immobilier choisi qui en fonction peut comporter des risques locatifs et être plus ou moins chronophage.
Au sein du cabinet, nous pourrons également déterminer l'impact fiscal et successoral en réalisant une simulation des flux selon votre situation personnelle.
Après 65, sécuriser ses avoirs
Une fois votre patrimoine constitué et après vos 65 ans, il s'agira d'arbitrer pour sécuriser vos avoirs en réduisant notamment vos positions sur certains actifs risqués ou chronophage.
L'objectifs sera alors d'obtenir des revenus réguliers et d'avoir des actifs avec peu de volatilité pour sécuriser le capital contre les cycles économiques et ainsi pouvoir faire face à des difficultés ou une éventuelle dépendance.
Il n'y a pas de secret, tout se prépare et nous sommes là pour vous accompagner...
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